Weltweit ist Geldtransfer viel mehr als eine bloße Banktransaktion. Es ist ein Überlebensmechanismus für Hunderten von Millionen von Menschen. Im Jahr 2024 werden die weltweiten Remittance-Ströme auf etwa 905 Milliarden US-Dollar geschätzt, ein Anstieg von 4,6 % gegenüber 2023, laut der Weltbank. Diese Mittel übersteigen bei weitem direkte ausländische Investitionen und öffentliche Entwicklungshilfe, die für Länder mit niedrigem und mittlerem Einkommen vorgesehen sind.
Ein Lebensunterhaltsinstrument im Zentrum der Entwicklung
Der als „Lebensunterhaltstransfer“ bezeichnete Geldtransfer bezeichnet regelmäßige Sendungen von Arbeitern Migranten an ihre im Heimatland verbliebenen Familien. Diese Flüsse finanzieren Ernährung, Gesundheit, Bildung und Wohnen von Millionen Haushalten. In Tonga machen diese Remiten ungefähr 41 % des nationalen BIP aus. In Nepal erreichten sie 2022 (Weltbank) 23 % des BIP. Für diese Volkswirtschaften würde eine Störung dieser Flüsse eine humanitäre Katastrophe bedeuten.
Spezialisierte Betreiber, oder Money Transfer Operators (MTO), ermöglichen es, Gelder in wenigen Minuten von einem Schalter oder einer mobilen App aus in mehr als 200 Länder und Gebiete zu senden. Der Prozess beruht auf einem Netz von akkreditierten Agenten: Der Betreiber erhält die Gelder im Ursprungsland und gutschreibt gleichzeitig einem lokalen Korrespondenten im Empfängerland. Dieser Abrechnungsmechanismus ermöglicht eine nahezu sofortige Abwicklung, ohne dass Geld physisch bewegt wird.
Eine strukturelle Anfälligkeit gegenüber GW/TF-Risiken
Folglich weisen Geldtransferdienste strukturell höhere Risiken der GW/TF-Gefahren auf als herkömmliche Banken. Während eine Filialbank auf eine begrenzte Anzahl von Märkten mit einer identifizierten Kundschaft operiert, bieten MTO-Dienstleister ihre Dienste in fast allen Ländern und Gebieten der Welt an, einschließlich Jurisdiktionen, die verstärkte Maßnahmen der GAFI (FATF) unterliegen, internationale Sanktionsregime oder Konfliktzonen. Diese nahezu universelle geografische Abdeckung vervielfacht mechanisch die Exposition gegenüber Risikokorridoren, nicht regulierten Gegenparteien und Strömen aus oder in Länder, die bei der Bekämpfung der Finanzkriminalität versagen. Gerade diese globale Reichweite, gekoppelt mit dem häufigen Einsatz von Bargeld und sehr hohen Transaktionsvolumen, macht MTOs zu den Akteuren mit dem größten Risiko von Geldwäsche und Terrorismusfinanzierung.
Die am häufigsten vorkommenden kriminellen Muster in diesem Sektor sind gut dokumentiert. Die Aufsplittung, oder „Smurfing“, besteht darin, eine große Summe in mehrere kleine Transfers aufzuteilen, jeder unterhalb der deklarativen Schwellenwerte. Die Konten „Mules“ ermöglichen es, Gelder über Dritte zu transferieren, wodurch die Nachverfolgung verschleiert wird. Informelle Hawala-Systeme ermöglichen Transfers ohne jegliche Dokumentation, außerhalb jeglichen regulatorischen Rahmens. Schließlich nutzt die Finanzierung des Terrorismus Transaktionen, die äußerlich legitime Zwecke zu haben scheinen, manchmal in Form von wiederholten Mikroüberweisungen in Konfliktgebiete.
Die strategische Rolle der Compliance-Teams
Angesichts dieser Risiken nehmen die Compliance-Abteilungen der Betreiber eine zentrale Position ein. Ihre Mission geht über die bloße Rechtsanwendung hinaus: Sie erfordert ein vertieftes Verständnis der kriminellen Typologien und die Fähigkeit, auffällige Verhaltensmuster in massiven Transaktionsströmen zu erkennen.
Rechtlich unterliegen die Betreiber dem Bundesgesetz über die Bekämpfung der Geldwäsche und der Terrorismusfinanzierung (Geldwäscherei- und Terrorismusfinanzierungsbekämpfungsgesetz, LBA) und seinen Vollzugsverordnungen, aber auch den Richtlinien und Verordnungen der Selbstregulierungsorganisationen (SROs), denen sie angegliedert sind. Im Jahr 2024 erhielt das Büro zur Meldung von Verdachtsfällen in der Geldwäsche (MROS) 339 Verdachtsmeldungen von MTO, das entspricht 2,24 % aller Verdachtsmeldungen von Finanzintermediären in der Schweiz. In Frankreich erhielt Tracfin im Jahr 2024 211.165 Verdachtsmeldungen, ein Anstieg von 13,2 % gegenüber 2023, bei entdeckten finanziellen Beträgen von 2,1 Milliarden Euro.
Die Risikokartierung bildet das Kernstück jeder soliden GW/TF-Maßnahme. Sie berücksichtigt Risiken in Bezug auf Kundschaft, geografische Regionen, Vertriebskanäle und interne Prozesse. Sie ist kein statisches Dokument: Sie entwickelt sich kontinuierlich weiter, indem sie neue Typologien, regulatorische Entwicklungen und Feldsignale integriert. Diese Anpassungsfähigkeit ist es, die eine robuste Compliance-Einheit von einer rein formellen Konformität unterscheidet. In einem Sektor, in dem jede Transaktion eine illegale Umlaufbahn hinter einer Überweisung verbergen kann, deren Zweck die Ernährung einer Familie ist, ist Wachsamkeit sowohl eine gesetzliche Pflicht als auch eine ethische Verantwortung.
Quellen: Weltbank – Migration and Development Brief (2023-2024) · GAFI/FATF – Typologien und Empfehlungen · Tracfin – Jahresbericht 2024 · Verordnung (EU) 2023/1113 · Richtlinie (EU) 2024/1640
Dan Benisty wird an der Fortbildung GW/TF (LBA) „Geldtransfers: Risiken und rechtliche Grundsätze“ teilnehmen, die von der ARIF in Genf am kommenden 23. April angeboten wird. Diese dreistündige Schulung hat das Ziel, Finanzintermediären eine Fortbildung im Bereich der GW/TF-Überwachung zu vermitteln. Zu diesem Zweck wird ein Zertifikat ausgestellt. Informationen und Anmeldung auf der Website der ARIF.
